Frühstart-Rente: Was Eltern wissen und tun müssen

Wie funktioniert die Frühstart-Rente?

Nach dem Beschluss des Bundestages soll der Staat für jedes geförderte Kind 12 Jahre lang 10 Euro im Monat in einen Vertrag einzahlen, der auf den Namen des Kindes läuft. Das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt und ist für die Rente bestimmt, so das Bundesfinanzministerium.

Was müssen Eltern tun, und braucht es einen Antrag?

Nach dem Beschluss des Bundestages soll es für die Frühstart-Rente keinen Antrag der Eltern geben. Sie schließen für Ihr Kind einen Standarddepot-Vertrag ab, und der Anbieter soll die Förderung dann für Sie beantragen, solange Sie dem nicht widersprechen.

Ein Formular bei einer Behörde soll es also nicht geben. Auch Nachweise wie eine Schulbescheinigung müssen Sie grundsätzlich nicht bringen; anzugeben ist bei Vertragsschluss nur die steuerliche Identifikationsnummer Ihres Kindes, kurz Steuer-ID, damit der Anspruch automatisch geprüft werden kann. So beschreibt es das Bundesfinanzministerium. Der Weg zur Förderung hat damit vier Schritte.

Reicht ein bestehendes Kinder- oder Juniordepot?

In seiner bisherigen Form nicht. Nach dem Beschluss des Bundestages soll nur ein staatlich zugelassener Standarddepot-Vertrag auf den Namen Ihres Kindes gefördert werden; solche Verträge soll es erst ab dem 1. Januar 2027 geben, schreibt das Bundesfinanzministerium.

Bei der Volksbank Vorpommern läuft die Frühstart-Rente über das JuniorDepot von Union Investment; ein eigenes Produkt der Bank gibt es dafür nicht. Der Anbieter will den geförderten Vertrag im JuniorDepot führen, sobald die gesetzlichen Regeln gelten. Hat Ihr Kind schon ein JuniorDepot, besprechen wir im Termin, wie die Frühstart-Rente dort eingerichtet wird.

Neben dem Depot gibt es auf dem Weg zur Förderung drei weitere Stolpersteine:

Wo wird der Vertrag abgeschlossen, und was darf er kosten?

Den Standarddepot-Vertrag schließen Sie bei einem Anbieter Ihrer Wahl ab; nach den Plänen müssen alle Anbieter von Altersvorsorgeverträgen ihn anbieten, so das Bundesfinanzministerium. Seine Effektivkosten dürfen höchstens 1 Prozent betragen. Auf das Geld aus der Frühstart-Rente sollen bis zum Beginn der Auszahlung keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen, also keine Gebühren für Abschluss und Verkauf des Vertrags.

Effektivkosten fassen alle Kosten des Vertrags in einer Zahl zusammen: Sie zeigen, um wie viel die Kosten den Ertrag bis zum Beginn der Auszahlung schmälern. Die Grenze von 1 Prozent steht schon im verkündeten Gesetz und gilt ab 2027. Die Regel zu den Abschluss- und Vertriebskosten steht in der vom Bundestag beschlossenen Fassung des neuen Gesetzes. Sie gilt für die staatlichen Beträge samt ihren Erträgen, nicht für das, was Sie selbst einzahlen. Wechseln Sie mit dem Geld aus der Frühstart-Rente zu einem anderen Anbieter, darf weder der bisherige noch der neue Anbieter dafür Kosten berechnen.

Welche Kosten im JuniorDepot für die Frühstart-Rente gelten, besprechen wir mit Ihnen im Termin.

Rechtsgrundlage: § 2a Absatz 2 AltZertG, in der Fassung ab 2027

Was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen?

Eröffnen Sie kein Depot für Ihr Kind, geht die Förderung nicht verloren. Der Bund will das Geld aller Kinder eines Jahrgangs, für die es keinen Vertrag gibt, in einem gemeinsamen Topf am Kapitalmarkt anlegen; verwalten soll ihn die Deutsche Bundesbank, schreibt das Bundesfinanzministerium.

Schließen Sie später doch einen Vertrag ab, soll das Guthaben samt Erträgen automatisch dorthin übertragen werden, auch noch nach dem 18. Geburtstag, bis Ihr Kind 35 Jahre alt wird. Für den Jahrgang 2020 soll die gemeinsame Anlage erst 2028 beginnen, damit Eltern Zeit für einen eigenen Vertrag haben.

Zwei Grenzen hat die gemeinsame Anlage: Zuzahlen können Sie dort nichts, und aus einem eigenen Vertrag führt kein Weg zurück in sie. Schließt Ihr Kind bis zu seinem 35. Geburtstag keinen Vertrag ab, soll sein Anteil nach dem beschlossenen Gesetzestext an den Bund zurückgehen. Der Bund soll Ihr Kind spätestens 3 Monate vor der Rückführung darüber informieren.

Was passiert mit dem Geld, wenn das Kind 18 wird?

Mit dem 18. Geburtstag soll die monatliche Förderung enden, der Vertrag bleibt Ihrem Kind. Es kann ihn weiter besparen oder in einen anderen staatlich zugelassenen Altersvorsorgevertrag wechseln, so das Bundesfinanzministerium.